Luottotappio syntyy harvoin yllättäen. Sitä edeltää yleensä kuukausien kehitys, josta osa näkyy julkisissa rekistereissä ennen kuin lasku jää maksamatta.
Aikajana ennen luottotappiota
| Vaihe | Julkinen merkki | Kuinka aikaisin |
|---|---|---|
| Kassa kiristyy | Ei mitään | — |
| Verot jäävät maksamatta | Poisto ennakkoperintärekisteristä | 6–18 kk ennen |
| Ilmoitukset myöhästyvät | Tilinpäätös myöhässä | 6–12 kk ennen |
| Toiminta supistuu | Poisto ALV-rekisteristä | 3–12 kk ennen |
| Maksuhäiriöitä | Ei julkinen | 1–6 kk ennen |
| Saneeraus tai konkurssi | Rekisterimerkintä | 0 |
Ennakkoperintärekisteristä poistaminen on aikaisin julkinen signaali, ja se on ilmainen. Maksuhäiriömerkinnät ovat tuoreempia mutta ne saa vain luottotietoyhtiöltä.
Mitä julkinen data ei kerro
Maksukäyttäytymistä, luottoluokitusta eikä yrityksen kassatilannetta. Yritys voi olla täysin kunnossa julkisissa rekistereissä ja silti maksukyvytön — ja toisinpäin: rekisteripoisto voi johtua hallinnollisesta sekaannuksesta.
Käytännön kaksivaiheinen malli
Aja koko asiakaskanta julkisia merkintöjä vasten puolivuosittain. Tilaa luottotietoraportti vain niistä, joissa julkinen merkintä antaa aiheen tai joissa luottoraja on iso. Tämä kattaa valtaosan riskistä murto-osalla kustannuksesta.
Yksi asia, joka kannattaa tehdä joka tapauksessa
Uudelta asiakkaalta ennakkomaksu tai vakuus ensimmäisissä kaupoissa. Se on halvempi kuin mikään tarkistus ja toimii myös silloin, kun mikään merkki ei ollut näkyvissä.